Renégocier son prêt immobilier
Ce que nous allons voir
Lorsque les taux de crédit baissent de plus en plus, certains foyers souhaitent renégocier leur prêt immobilier, afin de bénéficier d’un nouveau taux d’intérêt, moins élevé. Mais quels sont les avantages de la renégociation de prêt immobilier ? Y a-t-il une différence entre le rachat ou le crédit ? Comment s’y prendre pour bénéficier du meilleur taux d’intérêt ? Immorenta va répondre à toutes ces questions dans cet article. De cette façon, quand vous souhaiterez vous lancer dans la renégociation de votre crédit immobilier, tout sera clair comme de l’eau de roche.
Quand renégocier son prêt immobilier ?
C’est pendant la première moitié du remboursement du prêt immobilier qu’il est plus intéressant de le renégocier. En effet, durant la première partie du crédit, on rembourse principalement les intérêts et non le capital. Plus vous renégociez votre prêt immobilier tôt, plus vous économiserez sur les intérêts.
Bien sûr, si vous avez souscrit un emprunt à un taux immobilier plus élevé que le taux actuel, vous avez tout intérêt à renégocier votre prêt dès maintenant, afin de réaliser le maximum d’économies !
Pour renégocier votre prêt immobilier, vous devez répondre à trois conditions :
- Le capital restant dû doit être égal à au moins 70 000 euros ;
- Vous devez être dans la première partie du crédit immobilier ;
- Il faut qu’il y ait entre 0, 70 et 1 point d’écart entre le taux actuel et le taux auquel vous avez souscrit votre emprunt immobilier.
Renégocier son prêt immobilier est un droit pour les consommateurs. C’est même encadré par le code de la consommation. Par ailleurs, vous pouvez demander une renégociation ou un rachat de votre prêt immobilier aussi souvent que vous le souhaitez. Il n’y a pas de limite à cette opération !
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier permet de réaliser des économies. En effet, si vous avez la possibilité de diminuer le coût de votre crédit, pourquoi continuer à le payer trop cher ? Comme les taux immobiliers évoluent au fil des mois et des années, il arrive souvent un moment où ils deviennent plus avantageux qu’au moment où vous avez investi.
En renégociant, vous gagnez donc en pouvoir d’achat. Que vous décidiez de réduire le montant des mensualités ou de raccourcir la durée du prêt, vous paierez moins que ce qui était initialement prévu. Cela permet par exemple de commencer à mettre de côté pour la retraite, ou de se lancer dans de nouveaux projets.
Pour renégocier votre crédit immobilier, vous devez vous tourner vers la banque ou vers l’établissement qui vous a accordé le prêt. Attention, il faut savoir que l’établissement prêteur n’a pas l’obligation d’accepter votre demande. C’est pourquoi vous trouverez dans cet article plusieurs arguments à mettre en avant pour obtenir une réponse positive. Sinon, laissez-vous tenter par notre accompagnement Immorenta, qui vous permettra de comprendre de manière complète et détaillée comment fonctionne la renégociation d’un prêt immobilier.
Renégociation de prêt immobilier ou rachat de crédit immobilier ?
Même si certaines personnes ont tendance à les confondre, le rachat de crédit immobilier et la renégociation de prêt immobilier ne sont pas la même chose. Il faut voir au cas par cas. Si l’une des solutions est plus avantageuse pour un profil d’emprunteur, elle ne le sera peut-être pas pour un autre.
La renégociation du crédit s’effectue dans le même établissement que celui qui a accordé le prêt. Il n’y a donc pas de démarches à entamer auprès d’une autre banque. De plus, la renégociation n’engendre pas de frais de dédommagement à verser.
De son côté, le rachat de crédit permet de bénéficier de conditions plus favorables. En vous tournant vers le rachat de crédit, vous pouvez faire jouer la concurrence. Cependant, ce système engendre différents frais, plus élevés que lors de la renégociation.
Comment renégocier son prêt immobilier ?
Pour renégocier votre prêt immobilier, vous devez présenter à votre banquier un dossier attractif, pour le convaincre et lui donner envie de vous faire confiance. Si vous êtes un client qui présente un profil avantageux pour la banque, elle aura tout intérêt à vous garder. Pour cela, elle fera tout pour répondre à votre demande.
Pour rassurer le banquier, vous devez donc lui rappeler que vous percevez des revenus réguliers et corrects. Vous devez aussi avoir une situation professionnelle stable (être fonctionnaire ou en CDI).
Par ailleurs, avoir de l’épargne jouera en votre faveur ! Si le banquier voit que vous êtes capable d’épargner tous les mois, sans faire de dépenses inconsidérées de manière régulière, il sera plus enclin à vous faire confiance et à vous accorder la renégociation du crédit immobilier.
De plus, si vous avez souscrit des services complémentaires auprès de l’établissement bancaire, c’est un gros plus pour votre projet. Il peut s’agit d’une assurance-vie, ou d’une assurance de biens et de personnes par exemple.
Enfin, vous ne devez pas avoir été à découvert dans les mois qui précèdent la demande de renégociation.
Renégocier son prêt immobilier : quels arguments mettre en avant ?
Pour convaincre votre banquier et obtenir la renégociation de prêt immobilier à laquelle vous aspirez, vous pouvez utiliser plusieurs arguments. Par exemple, commencez par mettre en avant la baisse générale des taux. Cela fera comprendre au banquier que s’il n’accepte pas votre demande, vous pourriez vous rendre dans une autre banque pour renégocier le prêt.
De plus, la renégociation d’un prêt immobilier nécessite simplement un avenant au contrat initial. Il n’y a pas besoin de rédiger un nouveau contrat ! Un avenant est une modification du contrat initial. Cet avenant doit inclure l’échéancier des amortissements, ainsi que le TAEG, qui désigne le taux annuel effectif global et qui indique le coût total de l’emprunt. Vous devrez choisir entre réduire les mensualités et conserver la durée du prêt qui était prévue au départ, ou bien garder les mêmes mensualités et raccourcir la durée du prêt. Dans tous les cas, la renégociation du crédit permet de réaliser de belles économies sur le coût total de l’opération.
Votre établissement bancaire est réticent à vous accorder une renégociation du prêt immobilier ? Dans ce cas, vous pouvez vous diriger vers le rachat de crédit. En optant pour notre formation Immorenta, vous découvrirez tous les enjeux de ce type d’opération. Grâce aux conseils de nos experts, vous vous sentirez ensuite accompagné et sûr de vous, pour mener à bien le rachat.
La renégociation d’un crédit immobilier engendre-t-elle des frais ?
Oui, renégocier son prêt immobilier engendre des frais. Ils sont toutefois moins élevés que les frais liés au rachat de prêt par un autre établissement bancaire. Aucune indemnité de remboursement anticipé, ou IRA, ne vous sera facturée lors d’une renégociation de prêt immobilier.
Les frais de renégociation concernent les frais de dossier (ou frais d’avenant) qui vous seront facturés par la banque. Pour réaliser le maximum d’économies, vous avez cependant la possibilité de négocier le montant de ces frais de dossier. Découvrez avec nos experts Immorenta comment jouer vos meilleures cartes pour réduire au maximum le coût de cette opération !
Par ailleurs, dans certaines situations qui restent rares, des frais de garantie peuvent aussi s’appliquer.
Même si les frais de renégociation sont bien moins élevés que les frais de rachat d’un crédit immobilier, vous devez bien penser à les intégrer dans votre calcul de budget. Pour estimer leur montant à l’avance, n’hésitez pas à faire une simulation en ligne.
Peut-on aussi renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Il est possible de renégocier l’assurance de prêt immobilier, de la même façon que le crédit immobilier en lui-même. D’ailleurs, c’est même plutôt conseillé, puisque les frais d’assurance représentent une part conséquente de l’emprunt. Dans certains cas, ils peuvent atteindre 1/3 du coût total de l’opération.
Pour réduire le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), vous devez donc vous adresser à l’établissement qui assure votre crédit immobilier. S’il s’agit de l’assurance groupe proposée par l’établissement prêteur, vous pourrez réaliser des économies particulièrement avantageuses ! En effet, ce type d’assurance est généralement destiné à un client type. Il peut donc inclure des garanties qui ne vous concernent en rien.
Grâce à la loi Lemoine adoptée le 17 février 2022, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur dès que vous le souhaitez pour vous tourner vers une offre plus avantageuse, qu’elle soit moins chère et/ou plus couvrante. La seule condition pour que votre demande soit acceptée par l’établissement assureur actuel est la suivante : il doit y avoir une équivalence de garanties.
Quels documents pour renégocier son prêt immobilier ?
Pour renégocier votre prêt immobilier, vous devrez fournir à votre établissement prêteur un certain nombre de documents. Vous aborderez ce sujet en détail dans notre guide crédit immobilier Immorenta, mais voici la liste des documents que vous devez prévoir. Ils concernent vos revenus, votre identité, votre lieu de domicile, vos comptes et vos crédits en cours.
- Les offres de prêts immobiliers que vous avez en cours ;
- Les tableaux d’amortissement ou le relevé des crédits ;
- La carte d’identité de chaque emprunteur ;
- Le jugement de divorce si vous êtes divorcé ;
- Le livret de famille, si vous êtes marié et/ou si vous avez des enfants ;
- Les trois derniers bulletins de salaires de chaque emprunteur salarié ;
- Si vous êtes retraité, votre bulletin de pension ;
- Le dernier avis d’imposition de chaque emprunteur ;
- Un justificatif de la CAF, si vous percevez des aides sociales ;
- Les revenus fonciers ;
- Les trois derniers bilans pour les artisans, les professions libérales et les commerçants ;
- La taxe foncière ;
- Une quittance EDF qui date de moins de deux ans ;
- Un relevé d’épargne ;
- Les trois derniers mois de relevés de comptes des différents comptes bancaires.
Renégocier ses prêts immobiliers : les pièges à éviter
Quand on n’est pas familier du milieu de l’immobilier, ce n’est pas toujours simple d’éviter les différentes embûches pouvant se dresser sur notre route. C’est pourquoi notre formation Immorenta vous met en garde contre tous les pièges liés à la renégociation de crédit immobilier. Avant de contacter votre banque pour faire baisser le montant de votre prêt immobilier, n’hésitez pas à contacter nos experts Immorenta pour bénéficier de leurs précieux conseils !
Par exemple, vous devez faire attention au montant des frais bancaires. Si ces frais sont plus élevés que les économies que vous pourriez réaliser en renégociant le crédit, ce n’est pas la peine d’aller plus loin dans votre projet !
Par ailleurs, vous ne devez pas oublier de prendre en compte ces frais bancaires ! Si vous vous lancez dans votre projet sans les inclure dans votre calcul de budget, vous risquez d’avoir une mauvaise surprise pendant la négociation. Préparez-vous donc à verser des frais d’avenant. Même s’ils ne sont pas très élevés, il vaut mieux le savoir à l’avance.
Pourquoi suivre notre formation Immorenta ?
Suivre notre formation Immorenta, c’est obtenir toutes les clés pour réussir votre renégociation de crédit. Vous serez accompagné dans ce projet par nos coachs, experts dans leur domaine et ravis de faire partager leur passion. À la fin de la formation, vous serez capable de gérer seul la renégociation de votre crédit immobilier, qu’il s’agisse de savoir quand le taux est le plus avantageux, ou bien d’avancer les meilleurs arguments en votre faveur auprès du banquier.
En plus, la plupart de nos formations Immorenta sont éligibles au CPF. Ce n’est pas tout : comme elles se font entièrement en ligne, vous pouvez progresser à votre rythme, en vous organisant comme cela vous arrange. Pas besoin de perdre du temps dans les embouteillages ou dans les transports en commun : vous vous formez depuis chez vous !
Au terme de votre formation pour financement dans l’immobilier, vous aurez ainsi toutes les cartes à main pour mener à bien votre projet de renégociation du crédit immobilier. C’est le moment de faire des économies et de gagner en pouvoir d’achat !
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N’hésitez pas à contacter notre équipe !
